변액보험이란 무엇인가? 1만6천 개 키워드로 뽑은 질문 TOP5!

변액보험은 그 투자 수익을 보험금과 해지환급금에 반영하여 고객에게 돌려주는 독특한 구조를 가지고 있습니다. 이러한 구조는 투자 성과에 따라 지급되는 금액이 변동되기 때문에, '변액'(變額, 상황에 따라 변하는 금액)보험이라고 불립니다.

이 상품의 특징 중 하나는 투자 결과가 좋을 경우, 보험금과 해지환급금이 증가한다는 점입니다. 하지만 반대의 경우, 즉 투자 성과가 좋지 않을 때는 해지환급금액이 원금에 미치지 못할 가능성도 있습니다. 여기서 중요한 점은 투자 성과가 고객에게 귀속된다는 것이며, 이는 일반 펀드 투자와 유사한 면이 있습니다.

그러나 변액보험은 일반 펀드와 달리 몇 가지 중요한 이점을 가지고 있습니다. 예를 들어, 최저사망보험금이나 최저연금적립금과 같은 요소들이 보장되어, 투자 손실이 발생하더라도 이미 납입한 보험료 수준까지는 보장받을 수 있습니다. 일반 펀드의 경우에는 리스크를 고객이 전적으로 부담해야 하지만, 변액보험은 기본적으로 보험 상품이기 때문에 사망, 연금, 질병 등의 보장 기능이 포함되어 있다는 것도 중요한 차이점입니다.

변액보험은 가입 목적과 특성에 따라 여러 유형으로 나뉘는데요.

먼저 저축성 변액보험은 주로 장기적인 자산 증식과 목돈 마련에 초점을 맞추어 투자를 통한 수익 증가에 중점을 둔 보험입니다. 장기간에 걸쳐 안정적인 자산 성장을 목표로 한다면 활용할 수 있습니다. 보장성 변액보험은 변액종신보험과 변액유니버셜(보장형)이 포함되는데요. 투자와 보험의 보장 기능을 결합하여 위험에 대비한 안전망을 제공합니다. 연금형 변액보험은 노후 자산의 안정적 관리와 준비를 위한 상품입니다. 안정적인 연금 수령을 목표로 노후 생활에 필요한 자금을 확보하는데 중점을 둡니다.

추가적으로 변액보험 가입시 자신의 적립금을 운용할 펀드를 선택해야 하는데요. 펀드의 종류로는 크게 주식형과 채권형, 혼합형으로 나누어집니다.

주식형 펀드의 경우 적립금의 60%이상을 주식에 투자하는 펀드입니다. 때문에 주식시장 폭락 시 원금을 손실할 위험이 가장 높지만 반대로 시장 활황 시 고수익이 가능합니다. 따라서 주식 시장이 활황기 일 때 운영하는 것이 좋습니다.

채권형 펀드는 60%이상을 채권에 투자하는 펀드를 말합니다. 따라서 저금리 시기에는 고수익을 기대하기 어렵지만 원금 보존 가능성이 높으며 장기 안정적으로 수익 확보가 가능합니다. 고금리가 안정화될 때 운영하기 적합합니다.

혼합형 펀드는 시장 예측이 불확실한 경우 운영하는 것이 적기이며 안정성과 수익성 모두 동시에 추구할 수 있습니다. 다만 주식 시장 폭락 시 수익은 기대하기 어렵습니다.

이처럼 시장상황에 따라 펀드별 성과가 달라지므로, 변액보험 가입 시 선택한 펀드가 현재 시점에서 유리한 성과를 내고 있는지 지속적으로 확인하고 펀드변경 등을 관리하는 것이 중요합니다. 그러나 개인이 하기 힘든 부분이라 최근에는 펀드 배분을 자동으로 변경해주거나, 투자 자산을 배분하는 펀드를 탑재하는 등 고객의 펀드 관리 부담을 덜어주는 형태의 상품도 판매되고 있습니다.

일반 펀드 투자, 주식 직접 투자 대비 변액보험의 대표적인 장점을 꼽자면 바로 ‘비과세’ 혜택인데요. 비과세 혜택을 실질적으로 누리기 위한 중요한 전제조건이 바로 10년 이상 계약 유지라는 점입니다. 일반적인 금융상품의 경우, 금융소득의 15.4%를 세금으로 지불해야하는데, 변액보험의 경우 10년 이상 유지 등 관련세법에서 요하는 기준을 충족 시 투자 수익에 대한 세금을 감면받을 수 있습니다. 그렇기 때문에 변액보험은 가입 시 단기가 아닌 장기투자 목적으로 깊이 고민해서 선택하는 것이 좋으며, 가입했다면 만기까지 가져가는 게 가장 좋습니다.

변액보험 중도해지 시에는 수익률에 따라 손해를 볼 수 있고 보증 비용이 큰 상품은 초기 펀드 투자 금액이 적어지기도 합니다. 또한, 계약 유지를 위해 필요한 사업비 및 펀드 수수료 등을 고려할 때, 납입한 보험료 투자수익이 충분하려면 장기간 소요될 수 있으므로, 가입 시 중도해지에 대한 리스크도 충분히 고려하고 가입하는 것이 중요합니다.

최저보증제도는 변액보험 가입자가 납부한 기납입보험료의 손실을 방지하기 위해 마련된 장치 중 하나입니다. 고객들은 시장 상황에 따라 수익률이 변하는 변액보험의 특성 때문에 계약 유지를 고민하는데요, 이 최저보증제도는 변액보험 가입자들에게 만기 또는 연금개시 전까지 계약 ��지 한다면 최소 기납입보험료 지급을 보장합니다.

최저보증제도뿐만 아니라 연금개시 전까지 계약을 유지하거나 전체 보험료를 납입 완료한 경우 가입자에게 회사별 변액보험상품에 따라 최소 1%~3% 정도의 이율을 보증(기납입보험료에 단리로 가산)하고 있는 경우도 있는데요. 최저보증 여부와 최저보증 수준은 상품별로 차이가 있기 때문에 보험사를 통해 확인할 필요가 있습니다.

변액보험 펀드 수익률을 높이기 위해서는 능동적인 시장 관찰과 전략을 조정하는 과정이 필요합니다. 특히 글로벌 시장 상황의 변화는 변액펀드 수익률에 영향을 미칠 수 있기 때문에 금융 시장의 주요 이벤트와 동향을 지속적으로 모니터링 하는 것이 필요합니다. 경제 뉴스, 시장 분석 보고서, 금융 전문가의 의견 등을 참고 할 수 있습니다.

최근 BNP파리바 카디프생명에서는 변액보험 관리를 위한 특별 서비스 ‘변액펀드 컨시어지’를 통해 내 펀드의 투자 순위, 적립액 추이 그리고 여러가지 지표들을 비교해서 볼 수 있습니다. 또한 수익률 Top5 펀드부터 변액보험 고수들이 어떤 펀드와 ETF 포트폴리오까지 쓰는지 확인할 수 있다고 하니 참고하시기 바랍니다.

이 글을 통해 변액보험의 핵심적인 요소를 탐구해보았습니다. 변액보험은 투자와 보험의 결합을 통해 장기적인 재정 안정성과 성장 가능성을 동시에 제공합니다. 주식시장의 불확실성을 고려할 때, 변액보험은 개인 투자자들에게 주식 투자의 리스크를 관리하고, 장기적인 관점에서 자산을 증식시킬 수 있는 유연한 방법을 제공한다고 할 수 있습니다. 물론, 변액보험에 대한 충분한 이해와 사려 깊은 선택이 필요합니다. 투자 결정에 앞서 전문가의 조언을 구하거나, 충분한 시장 조사를 하는 것이 중요합니다.

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