신용카드 할부 및 리볼빙 똑똑하게 사용하기

신용카드를 사용할 때는 할부와 리볼빙에 대해 잘 알고 있어야 합니다. 할부는 물건을 구매한 대금을 일정 기간 동안 분할하여 납부하는 것이고, 리볼빙은 일부만 납부하고 나머지는 다음 달로 이월하는 것입니다.

최근엔 할부뿐 아니라 리볼빙 서비스도 생활 밀접한 금융서비스로 자리 잡았는데요. 당장 결제를 하지 않아도 된다는 점에 과잉 소비가 이루지는 경우도 빈번 합니다. 이번 글에서는 신용카드 할부와 리볼빙에 대한 개념과 원리, 그리고 이용 시 주의할 점들을 알아보겠습니다.

카드 대금을 분할 납부하는 방법으로 카드 할부와 리볼빙 서비스가 있습니다. 이 두 가지 방법은 비슷해 보이지만, 실제로는 많은 차이점이 있습니다. 서비스 마다 유의할 점이 다르기에 카드 할부와 리볼빙의 차이점을 잘 알고 있어야 합니다.

카드 할부는 물건을 구매할 때 현금을 한 번에 지불하지 않고, 일정 기간 동안 분할하여 납부하는 방법입니다. 카드 할부를 이용하면 할부 개월 수에 따라 매월 납부할 금액과 횟수가 정해집니다. 따라서 결제일에 정해진 금액을 납부해야 하고, 만약 일부라도 납부하지 못하면 연체가 되어 신용점수에 악영향을 줄 수 있습니다.

리볼빙 서비스는 카드 대금의 일정 비율(대부분 10% 단위로 조정)만 납부하고, 나머지는 다음 달로 이월하는 방법입니다. 나머지 금액은 연체없이 이월되면 최대 5년까지 미룰 수 있습니다.

리볼빙 서비스를 이용하면 매월 납부할 금액과 횟수를 자유롭게 조절할 수 있습니다. 하지만 이월된 금액에는 높은 이자가 부과되고, 이자는 복리로 적용됩니다. 그러므로 리볼빙 한도를 초과하지 않도록 주의해야 하고, 가능한 한 빨리 전액을 상환하는 것이 좋습니다.

카드 할부를 이용할 때는 카드사마다 할부 개월 수에 따라 부과되는 이자율이 다르다는 것을 잘 알고 있어야 합니다. 예를 들어, A카드를 이용해 100,000원을 2개월 할부로 결제하면 연간 이자율은 11%라고 가정해보겠습니다. 그런데 같은 금액을 3개월 할부로 결제하면 연간 이자율은 15%로 올라갑니다. 즉, 할부 기간이 1개월 늘어났을 뿐인데 연간 이자율이 4%나 증가하는 것입니다.

일반적으로 소비자들은 3, 6, 12개월과 같은 주기적인 할부 기간을 선호하는 경향이 있습니다. 하지만 이렇게 하면 불필요한 이자 부담을 감수해야 할 수도 있습니다. 따라서 카드 할부를 이용하기 전에 자신이 사용하는 카드사의 할부 이자율 표를 확인하고, 가장 저렴한 이자율을 적용 받을 수 있는 할부 기간을 선택하는 것이 좋습니다.

카드 대금을 연체하면 많은 불이익이 따릅니다. 먼저, 연체된 금액에 대해 최대 20%까지의 높은 이자가 부과됩니다. 이는 결제일에 전액을 납부하는 것보다 훨씬 많은 비용을 지불해야 한다는 의미입니다.

또한, 연체로 인해 개인의 신용도가 하락하게 됩니다. 신용도가 낮아지면 카드 사용한도가 줄어들거나, 신용카드 발급이 거절되거나, 대출 이자율이 상승하거나, 심지어 대출 한도가 감소할 수도 있습니다. 게다가 카드사들은 연체 정보를 공유하기 때문에 다른 카드사에서 발급된 신용카드를 통해서도 불이익이 발생할 수 있습니다.

할부의 철회권과 항변권은 할부계약을 체결한 소비자가 일정한 조건 하에 할부금의 지급을 중단하거나 취소할 수 있는 권리입니다. 이러한 권리는 할부거래 관한 법률에 의해 보장되며, 할부계약의 내용이 부당하거나 소비자의 금융상황이 악화되는 경우에 활용할 수 있습니다. 하지만 이러한 권리를 행사하기 위해서는 몇 가지 검토해야 할 사항이 있습니다.

먼저, 할부의 철회권은 구매 후 7일 이내(방문판매는 14일 이내)에 의사를 밝혀야 하며, 구매금액은 20만원 이상, 할부 기간은 3개월 이상이어야 합니다. 또한, 제품이 훼손되거나 가치가 감소될 수 있는 경우에는 철회가 불가능합니다. 따라서 자신이 구매한 상품(서비스)이 철회 가능한지 확인해야 합니다.

또한, 할부의 항변권은 20만원 이상, 3개월 이상 할부거래에 대해 상품(서비스)이 계약대로 이해되지 않은 경우 잔여할부금 납부를 거절할 수 있는 권리입니다. 이는 할부계약의 내용이 부당한 경우에 행사할 수 있습니다. 예를 들어, 할부계약이 무효, 취소 해지된 경우, 물품의 전부 또는 일부를 받지 못한 경우 등 항변권을 주장할 수 있습니다.

하지만 항변권을 행사하기 위해서는 정당한 사유와 증거를 제시해야 하며, 카드사와 협의하여 해결하는 것이 좋습니다.

카드사별로 상이하지만 보통 리볼빙 서비스를 이용하면 연이율이 법정최고금리인 연 20%에 가까운데요. 길게 보면 꽤 큰 금액을 이자로 상환해야 합니다. 리볼빙서비스 사용 시 이자는 사용기간만큼 계속 불어나게 됩니다. 이월되는 금액과 함께 새롭게 사용한 카드 대금의 일부도 이월됩니다. 원금이 커지면 이자도 눈덩이를 굴리 듯 커지게 되는거죠.

카드 결제일에 카드 대금을 상환할 금액이 부족할 것 같을 때 유용한 서비스입니다. 금전적으로 여유가 없을 때 활용할 수 있는데요 하지만, 리볼빙을 장기간 사용한다면, 상환할 금액이 연체한 경우의 이자보다 더 많이 나갈 위험도 있으니 서비스 기간을 꼭 확인해야 합니다.

신용카드 결제금액은 10만원 이상 5영업일 연체하면 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 결제 금액이 조금 부족한 경우 리볼빙 서비스를 통해 연체를 피하고 신용관리가 가능합니다. 하지만 리볼빙 서비스 역시 일종의 위험이 높은 고금리 대출이기 때문에 약속한 상환일에 대금 납부를 하지 못한다면 신용상태는 더 악화될 수 있습니다.

신용카드 사용에서 가장 좋은 것은 계획적인 사용입니다. 할부든 리볼빙 서비스든 이용에 제한 두기 위해서는 매월 결제일에 부담되지 않도록 소득 내에서 감당할 수 있을 만큼 소비, 지출을 하는 것이 필요합니다.

정말 이런 서비스가 필요하다고 생각되는 때에는 결제계좌 확인 또는 다른 자금은 없는지 체크해 보시길 바랍니다. 어쩔도리 없이 서비스를 활용해야한다면 오늘 안내드린 유의사항과 카드사에서 안내하는 내용을 꼼꼼하게 확인해보셔야 합니다.

적절한 신용카드는 나의 신용점수를 빠르게 올릴 수 있는 방법 중 하나 입니다. 당장 돈이 나가는 것이 아니라고 안도하고 순간의 즐거움을 위해 과소비하는 습관은 이제 그만! BNP파리바 카디프생명이 여러분의 합리적인 소비를 응원합니다.